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Où placer son épargne lorsqu’elle dépasse le plafond du Livret A? Les conseils de Christian Fontaine, directeur délégué de la rédaction du Revenu, qui était invité de l’émission « Tout pour Investir » sur BFM Business.
Le Livret A, qui a fortement collecté en 2023, est un des placements vedettes de l’année dernière. Il y a quasiment un an, le taux est passé de 2 à 3% et il reste le placement le plus intéressant pour vos liquidités. Et si son taux d’intérêt est encore inférieur à l’inflation, il reste supérieur à celui des autres placements sans risque.
Il a aussi l’avantage d’être un placement sans frais et sans impôt. Le seul bémol, c’est son plafond fixé à 22.950 euros que beaucoup d’épargnants ont aujourd’hui atteint. Pour ces derniers, existe-t-il des placements de substitution avec peu ou prou les mêmes caractéristiques techniques et financières que le Livret A? S’il existe en effet des solutions alternatives, elles ne sont pas forcément aussi intéressantes.
Des placements qui ont profité de la hausse des taux
Les placements de substitution au Livret A sont ceux qui ont profité de la hausse des taux: les livrets à taux boosté, les comptes à terme et les Sicav monétaires.
« Chacun de ces placements correspond à un certain profil d’investisseur », souligne Christian Fontaine, directeur délégué de la rédaction du Revenu, qui était invité sur BFM Business ce mercredi 10 janvier.
« Le livret à taux boosté (le plus souvent pendant quelques mois, NDLR) s’adresse plutôt aux opportunistes qui veulent chasser les taux les plus élevés », indique-t-il.
Le compte à terme correspond davantage à « un placement d’attente ». Il représente une bonne solution pour les épargnants qui ont une idée assez précise de la durée pendant laquelle ils vont pouvoir se permettre de bloquer leur argent.
« Typiquement entre deux investissements immobiliers », illustre Christian Fontaine, avant de préciser: « lorsque vous avez encaissé et vous savez que vous voulez le réinvestir ».
Des gains capitalisés sur les Sicav monétaires
Enfin, les Sicav monétaires, placement vedette au début des années 1990 qui rapportait à cette époque autour de 10% sans impôts et sans risque, offrent aujourd’hui des perspectives de rendement de 3 à 4%.
Il s’agit d’un panier diversifié de fonds plus ou moins risqués, géré par un professionnel. « Donc vous n’avez pas à faire d’arbitrage entre tel ou tel support d’investissement ».
Les Sicav monétaires sont des supports d’investissement qui sont plus risqués.
« Mais l’avantage par rapport au compte à terme et au livret à taux boosté, c’est que vos gains sont capitalisés », affirme Christian Fontaine.
Vous avez un certain nombre d’épargnants qui peuvent vouloir placer leur argent dans des supports sans risque et qui n’ont pas besoin de revenus. « Avec les Sicav monétaires, ils choisissent le moment où ils seront fiscalisés », précise le spécialiste.
Et puis bien sûr, il ne faut pas oublier l’assurance vie. Cette enveloppe fiscale qui permet d’investir dans des supports plus ou moins risqués offre des performances de long terme intéressantes.
L’assurance vie, plus rémunératrice sur le long terme
L’année dernière, le Livret A rapportait davantage que l’assurance vie en euros mais cela va être de moins en moins le cas. « Les premiers taux des fonds en euros dévoilés l’année dernière ont fortement progressé », souligne Christian Fontaine.
Sur longue période, l’assurance vie en euros rapporte beaucoup plus que le Livret A. « Sur trente ans, elle offre un rendement de 3,8% contre 2,2% pour le livret A », rapelle-t-il. « Sur cinq ans, elle atteint 1,7% pour les fonds en euros contre 1,3% pour le livret réglementé », ajoute-t-il.
Enfin, la liquidité est quasiment aussi bonne que pour le Livret A. « Contrairement à une idée reçue, sur un contrat d’assurance vie votre argent n’est pas bloqué », rappelle Christian Fontaine.
« C’est vrai qu’il faut conserver votre plan huit ans pour profiter de la fiscalité la plus intéressante. Mais vous pouvez retirer votre argent tout moment », poursuit-il.
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