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Les banques recommencent à prêter sur 30 ans. Pourquoi? Et quels sont les effets concrets de ces crédits longue durée? Décryptage.
C’est le grand retour des crédits sur 30 ans. Cela faisait environ 2 ans et demi que les courtiers n’avaient plus reçu de barème de banques sur une telle durée. Et pour cause, le régulateur des banques en la matière leur impose depuis juin 2021 de ne plus prêter sur des périodes dépassant 25 ans. Cette règle n’a pas évolué mais une chose a changé: en ce début d’année, les banques ont enfin décidé de profiter à plein de la marge de flexibilité qui leur avait été accordée.
Concrètement dans 20% des cas, elles peuvent déroger aux règles du régulateur. Or à date, seulement 0,5% des crédits dépassent la durée maximale. Alors pourquoi les banques décident-elles enfin de profiter de cette marge? Tout simplement parce que le crédit est redevenu rentable pour elles. Elles repartent donc enfin en quête de nouveaux clients.
Les avantages de ces nouveaux crédits sur 30 ans pour les banques, c’est que plus on allonge la durée de son emprunt, plus le crédit coûte cher et d’autant si le taux sur 30 ans devient stratosphérique. Mais bonne nouvelle, parmi les banques qui se sont relancées sur ces crédits là, on en a une qui propose du 4,15% sur 30 ans. Soit seulement 0,10 point de plus que sur 25 ans. Un écart environ trois fois plus faible que ce qu’on connaissait lorsque les banques pouvaient fixer librement la durée des crédits. Le surcoût reste ici finalement moins élevé qu’avant. Derrière, pour les emprunteurs, les vrais intérêts sont de réduire leur taux d’endettement ou d’augmenter leur capacité d’emprunt.
Attention au surcoût
Prenons un ménage qui veut emprunter 200.000 euros. En passant de 25 à 30 ans de crédit, il va gagner une centaine d’euros par mois pour ses remboursements (972 euros sur 30 ans avec un taux à 4,15%, contre 1.061 euros sur 25 ans avec un taux à 4,05%). Autrement, sans toucher aux mensualités, il pourrait augmenter sa capacité d’emprunt de plus de 17.000 euros.
Les cas où il vaut mieux éviter ces crédits sur 30 ans? Il s’agit essentiellement de ceux qui cherchent à emprunter le plus car, pour le coup, la différence de taux et les 5 années de mensualités supplémentaires impliqueront un surcoût particulièrement élevé. Pour un crédit de 400.000 euros par exemple, un crédit sur 30 ans pourrait au final coûter 63.000 euros de plus que sur 25 ans. Et ça, c’est avec les taux du moment les plus favorables. Sachez que certaines des banques qui reviennent sur ces crédits longue durée proposent aussi des taux prohibitifs (l’une d’entre elles propose du 5,37% sur 30 ans, et ce pour les meilleurs profils).
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